¿Qué impacto tendría el Covid-19 en la renovación de mi póliza de seguros?

La pandemia del Coronavirus Covid-19 no tiene precedentes en nuestros tiempos. Mientras intentamos entender la magnitud del tiempo en que vivimos, nos vemos enfrentados a ajustarnos a cosas nuevas como individuos, empresas o países.

Al escribir este artículo, es aun muy temprano para el sector asegurador y por tanto esperamos a que las tendencias se solidifiquen. En este INSIGHT discutiremos las preguntas que nuestros clientes deben hacerse a ellos mismos y la posible percepción de los aseguradores como uno de los períodos de renovación más activos del año, 30 de Junio al 1 de Julio, se cierne sobre el horizonte.

¿Cómo será mi renovación manejada por mis corredores y aseguradores?

Su renovación puede aun hacerse efectiva. La tecnología les permite a corredores y aseguradores su disponibilidad desde sus casas durante el período de restricción o “encierro”.

Negociaciones cara a cara pueden tomar lugar en línea entre corredores y aseguradores principales, quienes pueden ser colocados electrónicamente en la plataforma de colocación 2016 del Mercado Asegurador de Londres 2016 para apoyar estas negociaciones, y así eliminar el papeleo del proceso y crear un flujo de información digital y seguimiento de auditoría.

Sin embargo, aunque la tecnología está presente, habrá retardos inevitables causados por los retos de la disponibilidad de individuos claves y en el tiempo de procesamiento. En consecuencia, nuestra recomendación a los asegurados es cerciorarse de que exista un diálogo abierto entre con los aseguradores a través de los corredores tan pronto como sea posible, y así tener la certeza de que el proceso sea conducido de la manera mas cordial. Aun si la renovación no está fechada para fin de año, sería prudente discutir y acordar una fecha con su corredor.

¿Cómo puedo prepararme y qué debo proveer a los aseguradores?

Al igual que la información común suplida a los aseguradores en las renovaciones, es un hecho que los aseguradores tratarán de obtener compromisos de que el Covid-19 no ha causado ningún impacto en la operación firme del negocio del asegurado.

 

En consecuencia, es razonable esperar que los siguientes puntos formen parte de  cualquier información adicional de requisitos:

  • ¿Qué medidas existen para proteger operaciones y empleados claves?
  • ¿Qué medidas existen para cerciorarse que contratistas y sub-contratistas mantengan estándares y continúen proveyendo personal clave?
  • Ha el Covid-19 tenido algún impacto en el negocio, originado o no por las directivas gubernamentales?
  • ¿Han sido impactados los regímenes de mantenimiento en alguna forma?

Un enfoque pro-activo es recomendable en este punto. En vez de esperar a que pregunten si la negociación de la renovación está en camino, recomendamos que un grupo de preguntas, las cuales atacan este punto, le sea provisto a su corredor desde el principio. Esto lograría hacer una diferencia importante en la renovación eventual que usted escoja.

¿Qué puedo esperar de mis aseguradores?

Los aseguradores siempre protegerán su agenda de negocios ante las pérdidas no anticipadas. Si el Covid-19 pudiese afectar su portafolio habría un movimiento hacia (a) excluir cualquier futura pérdida que pudiese ser atribuible al Covid-19 o epidemias/pandemias similares, y (b) incrementar el precio de las primas para proteger los riesgos actuales.

Respuestas a la cobertura

La Asociación Mercado de Londres (LMA por sus siglas en inglés), ha publicado las siguientes nuevas cláusulas, las cuales están indicadas al final de este INSIGHT.

  • Exclusión del Coronavirus (LMA 5391, 4 Marzo 2020)
  • Anexo Enfermedad Contagiosa (LMA 5393 25 Marzo 2020)

Y los aseguradores pueden  decidir implementar una o ambas cláusulas en todas las renovaciones. Cláusulas similares han sido introducidas en tratados de re-aseguraciones de negocios.

La cláusula de Exclusión del Coronavirus, es una variación de las exclusiones de Enfermedades de Declaración Obligatoria existentes por medio de las cuales la cobertura puede ser retomada para el aumento de la prima. Sin embargo, al escribir estas líneas, sería extremadamente difícil prever que los aseguradores estuvieran dispuestos a tasar el precio de cobertura para el Covid-19, por tanto, se espera ver una exclusión explícita para el futuro previsible.

La Cláusula de Enfermedades de Declaración Obligatoria es una amplia exclusión diseñada para seguros de propiedades. Su misma inclusión en una póliza de Daños a la Propiedad, aplicaría igualmente a cualquier cobertura de Interrupción Comercial.

Condiciones futuras  

Antes de la pandemia, el período de renovación 2019/2020, presenció incrementos en las primas en casi todos los sectores comerciales, pues el mercado giró de tal forma con aseguradores, reduciendo la capacidad e incrementando precios y así combatir años sucesivos de un mercado suave y retador.

Aunque el alcance de pérdidas específicas pudiera ser ultimadamente limitado, la incertidumbre continuaría incrementando los costos. Igualmente, en vista de que el mercado será virtual, cada negociación tomaría mas tiempo y por ende la oportunidad de los corredores para beneficiarse  en el mercado de indicaciones alternativas, estaría propensa a una reducción considerable.

¿Ofrecerían los aseguradores una póliza de extensión?

Es muy factible que extensiones sean ofrecidas, pero, dado los factores arriba discutidos, es muy difícil que las extensiones sean del mismo tenor a las tasas existentes, puesto que el mercado ya había tomado una trayectoria vertical mucho antes de la llegada del Covid-19.

Además, cualquier extensión estaría sujeta a restricciones de cobertura tales como las cláusulas descritas arriba.

Si compradores contemplan cualquier tipo de extensión, nuestra recomendación sería tratar de obtener la más larga extensión posible, idealmente prolongar el próximo grupo de negociaciones hasta que regrese la normalidad.

Mi política ha sido Contratos a Largo Plazo. ¿Puede terminarse un acuerdo?

Estos son tiempos controversiales, pero una póliza es un contrato y por lo tanto sujeta a sus términos y condiciones, lo que incluye la cláusula del acuerdo a largo plazo (LTA, siglas en inglés).

Aunque las condiciones específicas de cada cláusula varíen, generalmente permiten la suspensión de primas pendientes, insolvencia, rompimiento de contrato, cambios de propietarios, guerra y peligros relacionados, y abandono por parte del asegurador. 

Cualquier contrato (LTA) preparado en el Mercado de Londres, le permitirá a los aseguradores revisar las primas anualmente, las cuales  generalmente están basadas en una fórmula basada en experiencia en pérdidas.

Recomendamos a los asegurados que lean con detenimiento cualquier contrato LTA con sus respectivos corredores y así puedan verificar que la cláusula sea confiable y puedan medir la exposición para incrementar las primas y modificar los términos y condiciones.

Declaración de Siniestros

Desde la perspectiva de “Riesgos Operacionales y de Construcción”, el foco inmediato para la declaración de siniestros se centra en la Interrupción de Negocios (BI, siglas en inglés) o políticas de Retardo en Arranque (DSU, siglas en inglés).

Esta es un área que se está desarrollando y será clave en discusiones en los próximos meses. INDECS está asesorando clientes en relación a las declaraciones de siniestros resultantes del COVID-19 y estamos preparados para ayudar a clientes nuevos o existentes durante estos tiempos.

CORONAVIRUS. EXCLUSIÓN

Su Póliza de seguros / este seguro (eliminar según corresponda) no cubre ningún siniestro en ninguna forma causado por o que sea el resultado de:

  1. a) enfermedad causada por el Coronavirus  (COVID-19);
  2. b) síndrome agudo respiratorio Coronavirus 2 (SARS-CoV-2);
  3. c) cualquier mutación o variación del SARS-CoV-2;
  4. d) cualquier miedo o amenaza de a), b) o c) arriba.

LMA5391 04 Marzo 2020

 

 

SÍNDROME DE ENFERMEDADES CONTAGIOSAS

(Para ser usadas en pólizas de propiedades).

  1. Esta póliza, está sujeta a todos los términos aplicables, condiciones y exclusiones, cubre pérdida atribuidas a pérdidas físicas directas o daño físico ocurrido durante la duración del seguro. Consecuentemente, y a pesar de otra provisión contraria a esta póliza, la póliza no asegura ninguna pérdida, daño, reclamo, costo, gasto u otra suma, directa o indirecta derivadas de, atribuidas a, u originadas de, u ocurridas en o en ninguna secuencia de Enfermedades Contagiosas o el miedo a o amenaza (verdadera o percibida) de una Enfermedad Contagiosa.
  2. Para los fines de esta aprobación, pérdida, daños, reclamos, costos, gastos u otra suma, incluyen, pero limitada a, cualquier costo de depuración, desintoxicación, remoción, monitoreo o prueba:
    1. 2.1. para una enfermedad contagiosa o

2.2. cualquier propiedad asegurada  a continuación que sea afectada por tal enfermedad contagiosa.

  1. Como su significado lo indica, una enfermedad contagiosa representa cualquier enfermedad que pueda ser transferida a través de cualquier substancia o agente emanado de cualquier organismo a otro organismo donde:
    1. 3.1 la sustancia o agente incluye, pero no limitado a, virus, bacteria, parásito u otro organismo de cualquier variación similar, esté este vivo o no, y la sustancia o agente incluya,

3.2. el método de transmisión, sea directo o indirecto, que incluya, pero que no sea limitado a, contagios aéreos, método de transmisión , sea directo o indirecto y que incluya pero no limitado a transmisión aérea, transmisión de fluidos corporales, transmisión desde o hasta cualquier superficie u objeto sólido, líquido o gaseoso o entre organismos, y

3.3 la enfermedad, sustancia o agente puedan causar o amenazar con daño a la vida humana o bienestar o pueda causar o amenazar con daños a, deterioro de, pérdida de, comercialización de o pérdida del uso de propiedades aseguradas aquí.

  1. Esta aprobación aplica a todas las extensiones de cobertura, coberturas adicionales, y excepciones a cualquier otra exclusión y otras coberturas subvencionadas.

 

Todos los otros términos, condiciones y exclusiones de la póliza siguen siendo los mismos.

LMA5393 25 Marzo 2020