INDECS – ARTÍCULOS (INSIGHT) 11

INDECS puede dar fe del creciente uso de Cargas de Pérdidas en el área de energía y producción (E&P por sus siglas en inglés) y nosotros cuestionamos su idoneidad.

Para aquellos quienes no han presenciado una carga de pérdida, es típicamente una prima adicional en la forma de un porcentaje del reclamo solicitado por aseguradores al renovar la póliza. El pago puede ser efectuado mediante un acuerdo del reclamo en si o ser pagado por adelantado a cuenta de la reserva, por lo tanto se vence antes de que el reclamo haya sido pagado y ajustado de arriba abajo mientras la reserva fluctúa hasta el acuerdo final.

El argumento esgrimido por la mayoría de los corredores es que es preferible tener “un pago único” en carga de pérdida en vez de un incremento aplicado a las tasas base. Podríamos entender ese argumento si significase que los aseguradores ya no consideran la experiencia general de reclamos hace 3 o 5 años durante una revisión de tasas, pero eso simplemente no es verdad. Creemos que pudiera existir un grado de simplificación aquí.

El concepto de carga de pérdidas (en reclamos individuales y específicos) resultan del argumento del corredor que grandes pérdidas constituirían eventos “pico”. El asegurador acepta generalmente que ciertos reclamos estarían fuera de la actividad usual de reclamos y los corredores/asegurados argumentarían que tales eventos no deberían atraer tasas de aumentos punitivos. El argumento tiene simetría y lógica.

Es equitativo que los aseguradores apliquen tasas de ajuste con un ratio de pérdida (excluyendo reclamos con carga perdida)  pero no está claro a qué nivel comienza la perdida.

La reacción de nuestros clientes tiende a ser de doble significación. Primero “la prima que pago por mi seguro funciona sobre la base de que “¿no hay perdidas?”, y segundo, “creía que esto estaba expresado en la pérdida (o su efecto) de mi bono de reclamo No o bajo.”
Es interesante que cuando una carga de pérdida ella es cobrada no necesariamente beneficia a aquellos que han contribuido al reclamo. Una carga de pérdida es típicamente aplicada a la renovación inmediatamente después de que el reclamo haya cristalizado (ej., más claramente cuantificado). Con esto queremos decir que los aseguradores están más conscientes del reclamo a través de informes emitidos por sus ajustadores de pérdidas – y, más significativamente en relación a la cantidad del reclamo. Los reclamos generalmente toman un periodo de tiempo para asentarse, y no es extraño ver una pérdida que haga impacto en un grupo específico de aseguradores (cuando ocurrió) en el año de una póliza, cristalizar unos años más tarde cuando la carga de perdida es establecida.   Por muchas razones, totalmente independiente del reclamo en sí, los aseguradores en la última póliza habrán cambiado. ¿Es correcto que nuevos aseguradores quienes no sufrieron la pérdida, se beneficien participando en la carga de pérdida? Si tales Cargas de Pérdida se consideran aceptables ¿no debería una porción ser entregada a aquellos aseguradores que han pagado por el reclamo y han sido solidarios con el cliente en reconocimiento de su lealtad?

Sugerimos que si los aseguradores desean Cargas de Pérdida en cuentas específicas, entonces los aseguradores y el asegurado deben acordar que la póliza está sujeta a un No/Bono/Bono bajo de Reclamo o Carga de Pérdida (esencialmente haciendo que la póliza sea una cuota de colocación de acciones) pero no ambas.

Si la Carga de Pérdida es el método escogido para tomar en cuenta la experiencia de reclamos, entonces ¿no debería existir acuerdo en la metodología antes de que la pérdida ocurra y solo a ser gravada cuando el reclamo sea finalmente pagado en su totalidad? ¿No sería más razonable que el porcentaje aplicado bajase en relación a la subida del reclamo? También debería existir un nivel pre-acordado de experiencia en reclamos bajo el cual ninguna Carga de Pérdida aplique.

Cualquier forma es escogida – Carga de Pérdida o Bono: No Bono /Bono Bajo Reclamo, para un cliente con un programa que cubra una amplia zona geográfica dentro de la cual existe una multitud de unidades de negocios, puede ser una pesadilla explicarle a una unidad como tiene que contribuir a algo de lo cual él no tiene nada que ver.  Estamos planificando emitir una futura edición de INSIGHT acerca de Distribución de Primas en general.

Como siempre, si hay áreas específicas que usted desea enterarse, por favor no dude en contactarnos.